Закон о рассрочке (283-ФЗ) и оферта онлайн-школы: что переписать в договоре с банком-партнёром

Онлайн-школы давно продают курсы в рассрочку через банки-партнёры и сервисы вроде “Долями”, “Сплит”, “Подели” – это стандартный способ поднять средний чек и снизить порог входа для клиента. До сих пор эта сфера регулировалась слабо: часть операторов работала без лицензий, а условия рассрочки пряталась в договоре с банком, а не в публичной оферте школы.

283-ФЗ закрывает эту серую зону. Разберём, что именно меняется для онлайн-школы, кто теперь вправе быть партнёром по рассрочке и что обязательно должно появиться в оферте до 1 апреля 2026 года.

Что меняет закон о рассрочке для онлайн-школ с 1 апреля 2026 года

Закон принят 31 июля 2025 года и вступает в силу с 1 апреля 2026 года; на договоры рассрочки, заключённые до этой даты, новые правила не распространяются. До сих пор рассрочка юридически часто маскировалась под “разбивку платежа” внутри договора об оказании услуг, без отдельного регулирования – именно поэтому на рынке появлялись схемы с “нулевой рассрочкой”, где скрытая комиссия зашивалась в цену курса.

Теперь рассрочка – самостоятельный финансовый продукт с отдельным оператором, реестром и правилами. Для онлайн-школы это означает: если курс продаётся в рассрочку через партнёра, а не напрямую самой школой без процентов, договор с этим партнёром и текст оферты школы должны учитывать требования 283-ФЗ, даже когда сама школа финансовой организацией не выступает.

На рынке инфобизнеса “рассрочкой” почти взаимозаменяемо называют три разные схемы, и разница между ними принципиальна. Первая – школа сама делит платёж на части без привлечения третьей стороны: тут закон о рассрочке напрямую не применяется, потому что нет отдельного финансового оператора, а действуют обычные нормы о договоре оказания услуг. Вторая – банк-партнёр оформляет клиенту потребительский кредит на сумму курса: это регулируется Федеральным законом от 21.12.2013 №353-ФЗ “О потребительском кредите (займе)” (проверено: июль 2026) и уже требовало отдельного согласия клиента. Третья – именно BNPL-рассрочка через специализированного оператора вроде “Долями” или “Сплит”: это ровно та схема, под которую написан 283-ФЗ, и именно её условия теперь придётся выносить в оферту максимально подробно.

Кто теперь может быть оператором рассрочки и при чём тут банк-партнёр

Требования к оператору касаются формы собственности – хозяйственное общество для некредитных организаций – и структуры органов управления. Банки, которые и так под надзором ЦБ, включаются в реестр по упрощённой процедуре, а вот многие технологические BNPL-сервисы должны были пройти регистрацию отдельно.

Проверить статус партнёра можно через официальный реестр операторов на сайте Банка России – по состоянию на дату вступления закона в силу в него входило около 14 организаций, включая один банк и несколько технологических сервисов рассрочки. Если банк-партнёр школы не значится в реестре, до 1 апреля 2026 стоит либо получить от него подтверждение о подаче заявки, либо подыскать альтернативного оператора.

Отдельный вопрос – что делать с уже заключёнными договорами рассрочки на момент вступления закона в силу. Формально закон не имеет обратной силы: студенты, оформившие рассрочку до 1 апреля 2026 года, продолжают платить по старым условиям. Но на практике операторы рассрочки предпочитают синхронизировать все активные договоры с новыми правилами – хотя бы по размеру неустойки, – чтобы не вести два параллельных набора правил внутри одной системы. Онлайн-школе стоит уточнить у партнёра, планирует ли он такую синхронизацию, и предупредить действующих студентов заранее, а не постфактум через письмо от банка.

Что обязательно прописать в оферте: раскрытие условий и таблица

На практике это значит, что фраза “рассрочка 0-0-6 через банк-партнёр” мелким шрифтом под кнопкой оплаты больше не соответствует закону. В оферте или на отдельном экране перед оплатой должна появиться таблица: сумма курса, размер каждого платежа, даты списания, итоговая переплата (если она есть), название оператора рассрочки и его номер в реестре Банка России.

Если школа работает сразу с несколькими операторами рассрочки – банк для крупных чеков, BNPL-сервис для рассрочки на 2-3 месяца – в оферте нужно описать условия по каждому отдельно, а не давать общую формулировку “рассрочка предоставляется партнёрами школы”.

Отдельная сложность – момент, когда клиент видит эти условия. Раскрытие информации “в наглядной и удобной форме до подписания” логично трактовать так: таблица должна появиться на этапе оформления заказа, до нажатия кнопки оплаты, а не в тексте оферты, ссылку на которую клиент открывает крайне редко. Часть школ уже выносит краткую сводку условий рассрочки прямо на страницу оплаты – отдельным блоком рядом с выбором способа оплаты – именно так, а не мелким текстом внизу страницы, стоит делать и остальным, чтобы не создавать риск претензии от Роспотребнадзора о ненадлежащем информировании потребителя.

Ограничения по неустойке, срокам и сумме рассрочки

Это прямо влияет на длинные тарифные планы онлайн-школ: если курс продаётся в рассрочку на 9-12 месяцев без процентов, после 1 апреля 2026 такую схему нужно менять – либо сокращать срок беспроцентной части до 6 месяцев, либо переводить оставшийся период на процентную рассрочку через оператора, либо предлагать клиенту прямую подписку без привязки к статусу BNPL-рассрочки.

Для курсов дороже 50 000 рублей, оплачиваемых в рассрочку, стоит заранее предупредить клиента, что информация о задолженности попадёт в бюро кредитных историй – это меняет восприятие продукта и требует отдельного согласия в оферте или в отдельной форме перед оплатой. Кроме того, оператор вправе обратиться в суд за взысканием долга не ранее чем через 60 дней после уведомления клиента о просрочке – это тоже стоит упомянуть в разделе оферты про ответственность сторон, чтобы не создавать у студента иллюзию мгновенных жёстких санкций.

Запрет на разные цены за наличные и рассрочку – что это значит для прайса курсов

Раньше многие школы закладывали комиссию банка-партнёра в стоимость курса при рассрочке – курс за 50 000 рублей “при разовой оплате” превращался в 58 000 рублей “в рассрочку на 6 месяцев”, хотя по факту студент платил комиссию оператора. После вступления закона в силу такая практика прямо запрещена: разницу в цене нельзя перекладывать на покупателя через саму стоимость продукта.

Это не значит, что рассрочка становится бесплатной для школы – комиссию оператору она платит из своей маржи, как эквайринг. Но публично обозначенная цена курса должна быть одинаковой независимо от способа оплаты, а отдельного “вознаграждения за рассрочку” с клиента взимать нельзя. Планировать юнит-экономику курсов, которые активно продаются в рассрочку, стоит с учётом этого ограничения уже сейчас, а не в последнюю неделю марта 2026 года. Общие требования к структуре оферты онлайн-школы разобраны в статье про договор оферты для онлайн-школы – там же есть образец с обязательными условиями.

Что сделать до 1 апреля 2026: чек-лист для онлайн-школы

Если школа работает с несколькими операторами рассрочки одновременно, разумно провести аудит всех текущих договоров с партнёрами и синхронизировать сроки: часть банков и BNPL-сервисов уже разослала клиентам-продавцам новые версии договоров с учётом 283-ФЗ, часть – только готовится. Ждать письма от партнёра не стоит – лучше запросить статус самостоятельно.

Полезно также заранее продумать коммуникацию с отделом продаж и поддержки: менеджеры, которые предлагают клиенту рассрочку по телефону или в переписке, должны озвучивать реальные условия – размер платежа, дату списания, номер оператора в реестре – а не просто “оформим рассрочку без процентов”. Расхождение между тем, что говорит менеджер, и тем, что написано в оферте, – частый повод для жалобы в Роспотребнадзор уже сейчас, а после 1 апреля 2026 года это расхождение будет означать нарушение прямо двух разных норм: старой про недостоверную информацию и новой про раскрытие условий рассрочки.

Если оферта школы вообще не упоминает рассрочку отдельно, а описывает только полную стоимость курса и график платежей “внутри” основного договора, стоит заранее развести эти два документа: договор на оказание образовательных услуг – отдельно, условия рассрочки от конкретного оператора – отдельным приложением или разделом со ссылкой на реестр ЦБ. Частые ошибки в таких документах разобраны в статье про типичные ошибки в оферте онлайн-школы. Больше материалов о договорах – в разделе договоры и оферта.

Нужна помощь с обновлением оферты под 283-ФЗ?

Проверим договор с банком-партнёром, обновим оферту и приведём условия рассрочки в соответствие с новым законом до 1 апреля 2026 года.

Оставить заявку ->

Статья подготовлена на основе законодательства РФ на июль 2026 года. Для консультации по вашему случаю обратитесь к специалисту.